第670章 问题连连（4 / 5）

直到1993年，当时的北方兵工汽贸公司才提出了分期付款购买汽车的概念。

当时的分期付款有两种方式，一是汽车经销商自筹资金，向消费者提供分期服务。

二是汽车生产厂家向经销商提供车辆，经销商向消费者提供分期付款服务，等收到了钱再返还给厂家。

无论哪种方式，都需要汽车经销商拥有比较强的资金实力，资本营运能力和风险控制能力，而具备这些的汽车经销商，放眼全国也没有几家，因此分期付款的总体规模十分有限。

到了1995年，金融机构开始直接参与汽车信贷消费业务，像是一汽、上汽、津汽等企业，都成立了专门的财务公司，然后跟银行进行合作开展汽车信贷业务。

银行运营资本的实力，自然比普通企业强的多，在银行介入之后，国内的汽车贷款业务才真正的开始。

但是当时国内还没有建立起个人信用体系，银行也缺少这方面的经验和有效的风险控制手段，因此暴露了比较多的锋线问题。于是在1996年9月份，人民银行曾经下令停办汽车信贷业务。

而为了管控风险，当时国家制定了一个汽车信贷消费额度，每年的汽车贷款数额都不能超过这个额度，以防止汽车贷款的无序扩张，从而也降低了风险。

就比如在1998年，汽车消费贷款的额度只有四亿元人民币。对于银行系统而言，四亿贷出去，就算统统还不上，也能承担起这种损失。

以中国这么大的市场，四亿人民币的贷款额度肯先生不够用的，于是在1998年9月份，人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，为汽车贷款松绑。

随后央行又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，从此以后汽车的信贷消费有了明确的政策依据。

政策的放开，让私人汽车消费迅速的升温，北上广等大城市，私人购车比例超过了单位购车比例，汽车开始走入普通老百姓的家中。

也就是这个时候，各大保险公司也开始介入到汽车消费信贷当中，保险公司推出车贷险，分摊了银行的风险，从此也形成了银行、保险公司、汽车经销商、生产厂家四方合作的汽车消费模式。

中国的汽车贷款消费也开始井喷，1999年为29亿元，2000年为186亿元，2001年为546亿元，2002年为945亿元，2003年超过2000亿元的信贷规模。

从4亿到2000亿，只用了五年的时间，这么惊人的成长速度，也意味着其中肯定伴随着很大的潜在风险。

终于，这个潜在风险在2003年底出现了。

由于当时征信体系不健全，金融机构出现了大量的坏账，车贷险的赔付率更是居高不下。大家都知道，保险公司到了要赔偿的时候，各种条文细节就都拿出来的了，总之就是解释权在我，这不赔那也不赔。

而银行也不是吃素的，论起解释权在我，银行可是祖宗！钱给少了，那是离柜概不负责，钱给多了，那是你不当得利得还回来。反正怎么样都是我银行有理！

于是乎流氓杠上了流氓，银行和保险公司之间，经常因为赔付问题，产生了很多法律纠纷。